ファクタリングの乗り換え（借り換え）ガイド｜手数料を下げるための3ステップ
「今使っているファクタリング会社の手数料、もっと安くならないかな」
ファクタリングを継続利用していると、手数料の負担が気になってきます。実は、ファクタリングは乗り換え（借り換え）で手数料を下げられる可能性が高い資金調達手段です。
他社の見積もりを取るだけで、現在の手数料から2〜5%下がるケースも珍しくありません。この記事では、ファクタリングの乗り換え手順と注意点を解説します。
ファクタリングの乗り換えとは
ファクタリングの乗り換えとは、現在利用しているファクタリング会社から別の会社に切り替えることです。融資の「借り換え」に近いイメージですが、ファクタリングは借入ではなく債権の売却なので、正確には「売却先の変更」です。
乗り換えの目的は主に以下の3つです。
- 手数料を下げたい — 他社の方が安い可能性がある
- サービスを改善したい — 入金スピード・対応品質に不満がある
- 条件を見直したい — 買取上限・書類の簡便さなどを改善したい
乗り換えで手数料が下がる理由
理由1: ファクタリング利用の「実績」ができている
初めてファクタリングを利用した時と比べて、あなたには「ファクタリングを問題なく利用した実績」があります。これは新しいファクタリング会社にとって大きな安心材料です。
具体的には以下の実績が評価されます。
- 売掛先からの入金が予定どおり行われた実績
- 2社間ファクタリングで送金義務をきちんと果たした実績
- ファクタリングを複数回利用してトラブルがなかった実績
理由2: 相見積もりの効果
複数のファクタリング会社に見積もりを依頼すると、各社が競争的な手数料を提示してくれます。「他社で○%の見積もりをもらっています」と伝えるだけで、さらに手数料を下げてくれるケースもあります。
理由3: 市場全体の手数料が下がっている
ファクタリング業界はここ数年で競争が激化しており、手数料の相場自体が下がっています。2〜3年前に契約した手数料率のまま使い続けていると、現在の相場よりも高い手数料を支払っている可能性があります。
乗り換えの3ステップ
STEP1: 現在の利用条件を整理する
まず、今のファクタリング会社の利用条件を明確にしましょう。
確認すべき項目:
- 現在の手数料率（直近の取引で実際に適用された率）
- 追加費用の有無（事務手数料・登記費用など）
- 入金スピード（申し込みから入金までの実際の時間）
- 対応の品質（担当者のレスポンス・審査の柔軟性）
- 契約内容（基本契約の有無・解約条件）
重要: 基本契約を結んでいる場合、解約条件を必ず確認してください。違約金が設定されているケースは稀ですが、事前に確認しておくと安心です。
STEP2: 複数社に見積もりを取る
3社以上のファクタリング会社に見積もりを依頼します。見積もりは無料で、複数社への同時依頼も問題ありません。
見積もり依頼時に伝えるべきこと:
- 他社でファクタリングを利用中であること（実績のアピール）
- 現在の手数料率（具体的な数字を伝える）
- 売掛先の情報（業種・規模・上場/非上場）
- 売掛金の金額と入金期日
- 乗り換えを検討している理由
「他社で利用中」と伝えると、新しいファクタリング会社は「問題なく利用できている実績がある」と判断し、より良い条件を提示してくれることが多いです。
STEP3: 条件を比較して乗り換える
見積もりが揃ったら、以下の観点で総合的に比較します。
| 比較項目 | 優先度 | |---------|-------| | 手数料率（実際に適用される率） | 最優先 | | 追加費用の有無 | 高 | | 入金スピード | 中 | | 買取上限額 | 中 | | 対応品質・サポート体制 | 中 | | 契約の柔軟性 | 低 |
手数料だけでなく、追加費用を含めた「総コスト」で比較することが重要です。手数料率が低くても、事務手数料や登記費用が高ければ意味がありません。
乗り換え時の注意点
注意点1: 二重譲渡のリスク
最も重要な注意点です。 同じ売掛金を現在の会社と新しい会社の両方に売却してしまうと「二重譲渡」になります。これは契約違反であり、法的トラブルに発展します。
対策:
- 現在のファクタリング会社に売却済みの売掛金を正確に把握する
- 新しいファクタリング会社には、売却済みでない別の売掛金を提出する
- 現在の契約が完了してから、同じ売掛先の次回分を新しい会社に売却する
注意点2: 基本契約の解約手続き
現在のファクタリング会社と基本契約（継続契約）を結んでいる場合は、解約手続きが必要です。多くの場合、解約の通知期間（1ヶ月前等）が設定されています。
解約せずに新しい会社と契約すること自体は問題ありませんが、二重の基本契約が続くとトラブルの元になるため、古い契約は解約しましょう。
注意点3: 手数料だけで判断しない
手数料が最も安い会社が必ずしもベストとは限りません。入金スピード・対応品質・審査の柔軟性など、総合的に判断してください。「手数料は安いが、入金に3日かかる」では、緊急時に対応できません。
注意点4: 現在の会社に交渉してみる
乗り換え前に、現在のファクタリング会社に手数料の引き下げを交渉するのも有効です。「他社で○%の見積もりをもらったので、同等の条件にしてほしい」と伝えれば、対応してくれるケースもあります。
既に利用実績があり、送金もきちんと行っている顧客は、ファクタリング会社にとって貴重です。手数料を下げてでも継続利用してもらいたいと考える会社は少なくありません。
乗り換え先おすすめ3社
1. QuQuMo — 手数料1%〜
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 1%〜 | | 入金スピード | 最短2時間 | | 隠れコスト | なし |
オンライン完結で追加費用ゼロ。手数料の安さを重視する方に最適です。
2. PAYTODAY — 手数料1〜9.5%（上限明示）
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 1〜9.5% | | 入金スピード | 最短30分 | | 隠れコスト | なし |
手数料上限9.5%が明示されているため、「見積もりと実際の手数料が違った」というリスクがありません。
3. 日本中小企業金融サポート機構 — 手数料1.5〜10%
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 1.5〜10% | | 入金スピード | 最短3時間 | | 隠れコスト | なし |
非営利法人運営で利益追求なし。手数料上限10%明示で安心。乗り換え相談にも対応しています。
よくある質問
Q. 乗り換えのタイミングはいつがベスト？
A. 現在の個別契約が完了した直後がベストです。 売却済みの売掛金の入金・送金が完了してから、次の売掛金を新しい会社に売却するのが最もスムーズです。
Q. 今の会社に乗り換えを伝える必要がある？
A. 個別契約のみの場合は不要です。 基本契約を結んでいる場合のみ、解約手続きが必要です。
Q. 乗り換え先の審査に落ちることはある？
A. あります。 ファクタリング会社によって審査基準が異なるため、A社で利用できてもB社では審査に落ちることがあります。必ず3社以上に見積もりを依頼してください。
まとめ
ファクタリングの乗り換えは、手数料を2〜5%下げるための最も手軽な方法です。
乗り換えの3ステップ:
- 現在の利用条件を整理する
- 3社以上に見積もりを取る
- 総コストで比較して乗り換える
最も重要な注意点: 二重譲渡は絶対に避けること。現在の契約が完了した売掛金と、新しい売掛金を明確に区別してください。
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この記事は2026年4月時点の情報に基づいています。各サービスの最新情報は公式サイトでご確認ください。
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