赤字決算でもファクタリングは使える？審査通過のポイントと注意点【2026年】
「決算が赤字だと銀行融資は絶望的」「ファクタリングも赤字だと使えないのでは？」——赤字決算に悩む中小企業・個人事業主の多くが、こういった誤解を抱えています。
結論から言うと、赤字決算でもファクタリングは利用できます。むしろ、赤字で銀行融資が断られた企業がファクタリングで資金調達するケースは非常に多いです。その理由と、赤字企業が審査を通過するためのポイントを詳しく解説します。
赤字決算でもファクタリングが使える理由
審査の仕組みが銀行融資と根本的に異なる
銀行融資とファクタリングでは、審査で見るポイントが全く違います。
| 審査項目 | 銀行融資 | ファクタリング | |--------|--------|-------------| | 申請者の信用力 | 最重要 | 参考程度 | | 決算書・赤字 | 重大なマイナス要因 | 影響小さい | | 自己資本比率 | 重要 | ほぼ無関係 | | 売掛先の信用力 | 無関係 | 最重要 | | 請求書の品質 | 無関係 | 重要 |
ファクタリングは「あなたの経営状態」ではなく「あなたの売掛先（取引先）の信用力」を中心に審査します。取引先が大手企業・上場企業であれば、あなたが赤字決算でも審査通過の可能性が高いのです。
赤字の原因によって審査の扱いが異なる
ファクタリング会社の審査担当者は、赤字の「原因」を重視します。
審査に影響しにくい赤字：
- 設備投資・初期費用による一時的な赤字
- コロナ・自然災害等の外部要因による赤字
- 拡大投資（採用・マーケティング）による赤字
審査に影響しやすい赤字：
- 複数年にわたる継続的な赤字
- 売上が大幅に減少している状況での赤字
- 売掛先の倒産リスクが高い状況
赤字決算企業のファクタリング審査通過率
データから見る赤字企業の審査通過率
主要ファクタリング会社の審査通過率（赤字企業を含む）：
| 会社名 | 全体通過率 | 赤字企業への対応 | |------|----------|--------------| | アクセルファクター | 93%以上 | 赤字OK（条件あり） | | ベストファクター | 92.25% | 赤字OK | | メンターキャピタル | 90%超 | 赤字・滞納OK | | ビートレーディング | 非公開（高水準） | 赤字OK | | 日本中小企業金融サポート機構 | 非公開 | 赤字OK |
アクセルファクターの「審査通過率93%以上」には赤字企業も含まれており、取引先の信用力次第で通過できることを示しています。
赤字企業がファクタリング審査を通過するためのポイント
ポイント1：売掛先（取引先）の規模を重視
最も重要なのは「誰への請求書か」です。
審査が有利になる売掛先の特徴：
- 上場企業（東証プライム・スタンダード・グロース）
- 大手企業（売上100億円以上）
- 官公庁・自治体・国立大学等の公的機関
- 医療法人・病院（診療報酬の請求）
審査が難しくなる売掛先：
- 個人（個人事業主への請求）
- 経営が不安定な中小企業
- 過去に支払遅延があった取引先
赤字決算の企業でも、大手企業への請求書であれば審査通過率は大きく向上します。
ポイント2：取引の継続性をアピール
初取引より、継続的な取引実績がある売掛先への請求書の方が審査に有利です。
有利な状況：
- 同じ取引先に3ヶ月以上継続して請求している
- 毎月安定した金額の請求書がある
- 過去の入金が遅延なく行われている
申込時にアピールするポイント：
- 「この取引先とは○年間取引しています」
- 「毎月○万円の安定した売上があります」
- 「過去に入金遅延は一度もありません」
ポイント3：赤字の理由を説明する
ファクタリング会社への申込時、赤字の理由を事前に説明することで審査結果が改善する場合があります。
説明の例：
「昨期の赤字は新店舗の出店に伴う初期費用（設備投資○百万円）によるものです。
売上自体は前期比15%増加しており、今期は黒字転換を見込んでいます。
現在の主要取引先（○○株式会社）との取引は安定して継続しています。」
ポイント4：複数社に見積もりを取る
赤字企業は1社の審査結果だけで諦めないことが重要です。審査基準はサービスによって異なるため、複数社に同時申込することで選択肢が広がります。
赤字企業におすすめのファクタリング会社
1位：アクセルファクター — 審査通過率93%超
| 項目 | 内容 | |-----|------| | 手数料 | 0.5%〜12% | | 入金スピード | 最短2時間 | | 審査通過率 | 93%以上 | | 赤字企業対応 | ○ | | 最低金額 | 30万円〜 |
業界トップクラスの審査通過率93%以上を誇り、赤字企業にも積極的に対応。売掛先の信用力を中心に審査するため、赤字でも通過できるケースが多い。
2位：ベストファクター — 審査通過率92.25%
| 項目 | 内容 | |-----|------| | 手数料 | 2%〜20% | | 入金スピード | 最短即日 | | 審査通過率 | 92.25% | | 赤字企業対応 | ○ | | 最低金額 | 10万円〜 |
少額10万円から対応。赤字決算・経営困難な企業の実績も多数。個人事業主の赤字案件にも対応。
3位：メンターキャピタル — 赤字・滞納OK
| 項目 | 内容 | |-----|------| | 手数料 | 2%〜20% | | 入金スピード | 最短即日 | | 審査通過率 | 90%超 | | 赤字企業対応 | ◎ | | 特徴 | 税金滞納OK |
赤字決算・税金滞納でも対応可能と明示している数少ないサービス。柔軟な審査で、他社で断られた案件でも対応実績がある。
4位：ビートレーディング — 業界最大手
| 項目 | 内容 | |-----|------| | 手数料 | 2〜12%（2社間） | | 入金スピード | 最短2時間 | | 累計実績 | 91,000社以上 | | 赤字企業対応 | ○ |
累計91,000社以上の圧倒的な実績。赤字企業の対応実績も豊富で、担当者が状況に応じた提案をしてくれる。
5位：日本中小企業金融サポート機構 — 非営利・低手数料
| 項目 | 内容 | |-----|------| | 手数料 | 1.5%〜10% | | 入金スピード | 最短3時間 | | 運営 | 非営利団体 | | 赤字企業対応 | ○ |
非営利団体の経営革新等支援機関として、赤字企業の支援に積極的。手数料1.5%〜10%と低水準。
赤字企業がファクタリングで注意すべきこと
根本的な経営改善も同時に進める
ファクタリングは緊急の資金繰り改善に有効ですが、赤字の根本的な原因を解決しない限り、繰り返しファクタリングに依存するリスクがあります。
赤字からの脱出ロードマップ：
- 即時（今月）：ファクタリングで資金確保
- 短期（1〜3ヶ月）：コスト削減・入金サイト短縮交渉
- 中期（3〜12ヶ月）：銀行融資・補助金・信用保証協会の活用
- 長期：黒字化→銀行融資に切り替え（手数料コスト削減）
まとめ
赤字決算でもファクタリングは利用可能です。重要なのはあなたの経営状態ではなく、取引先の信用力です。
赤字企業がファクタリング審査を通過するための3つのポイント：
- 大手企業・上場企業への請求書を優先的に使う
- 継続取引の実績を審査担当者にアピール
- 複数社に同時申込して選択肢を広げる
赤字企業への対応実績が豊富なアクセルファクター（審査通過率93%）かメンターキャピタル（赤字・税金滞納対応明示）から申し込むことをおすすめします。
よくある質問（FAQ）
Q. 3期連続赤字でもファクタリングを使えますか？ A. 3期連続赤字でも、売掛先（取引先）の信用力が高ければ利用できます。ただし、複数年の赤字は審査担当者の懸念材料になるため、赤字の原因を明確に説明できる準備をしておくことが重要です。
Q. 赤字企業向けの手数料は高くなりますか？ A. 申請者の財務状況よりも売掛先の信用力が手数料に影響します。大手企業への請求書であれば、赤字企業でも標準的な手数料で利用できる場合がほとんどです。
Q. 確定申告書を提出しないとダメですか？ A. 多くのオンライン型ファクタリング（QuQuMo・PayToday・ペイトナー等）は確定申告書・決算書不要です。これらのサービスは赤字かどうかも審査に影響しません。
Q. 赤字でも注文書ファクタリングは使えますか？ A. ビートレーディングは注文書ファクタリングに対応しており、赤字企業でも請求書同様に利用できます。注文書の段階で資金化できるため、特に建設業・製造業に有効です。
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