ファクタリングの審査は甘い？通りやすい会社と審査基準を徹底解説
「銀行融資の審査に落ちた」「税金を滞納している」「赤字決算が続いている」——そんな状況でも、ファクタリングなら審査に通る可能性があります。
ファクタリングは銀行融資とは根本的に審査基準が異なります。この記事では、ファクタリング審査の仕組みから「審査が甘い」と言われる理由、通りやすい条件、そして審査に落ちる原因まで詳しく解説します。
ファクタリングの審査基準は「売掛先」が中心
なぜ審査が甘いと言われるのか
銀行融資の審査では、申込企業の財務状況・信用情報・担保が重視されます。一方、ファクタリングの審査で最も重要なのは「売掛先の信用力」です。
| 審査項目 | 銀行融資 | ファクタリング | |---------|---------|-------------| | 申込者の財務状況 | ◎ 最重要 | △ 参考程度 | | 申込者の信用情報 | ◎ 最重要 | △ 参考程度 | | 担保・保証人 | ◎ 必要な場合多い | × 不要 | | 売掛先の信用力 | × 関係なし | ◎ 最重要 | | 売掛金の実在性 | × 関係なし | ◎ 重要 |
ファクタリングは「売掛先が確実に支払えるか」を審査する仕組みのため、申込企業の業績が悪くても審査に通りやすいのです。
ファクタリング審査で見られる主な項目
売掛先に関する確認事項：
- 売掛先の業歴・信用情報
- 支払い遅延の有無
- 業界の安定性
- 上場・非上場
売掛金に関する確認事項：
- 売掛金の実在性（架空でないか）
- 二重譲渡の有無（同じ売掛金を複数社に売却していないか）
- 支払期日
- 金額の妥当性
申込者に関する確認事項（参考程度）：
- 法人格の確認
- 代表者の本人確認
- 通帳の入出金状況
審査が通りやすい条件
条件1：売掛先の信用力が高い
最も審査に有利な条件は、売掛先が信用力の高い企業であることです。
審査に通りやすい売掛先の例：
- 上場企業（東証プライム・スタンダード等）
- 大手企業（従業員1,000人以上）
- 国・地方公共団体（官公庁・市区町村）
- 独立行政法人・国立大学
- 大手医療機関（公立病院等）
これらの売掛先への請求書があれば、申込企業が赤字決算であっても審査通過の可能性が高くなります。
条件2：売掛金の支払期日が近い
支払期日まで30〜60日程度の売掛金は審査が通りやすい傾向があります。ファクタリング会社にとって、回収までの期間が短いほどリスクが低くなります。
条件3：通帳の入出金が安定している
直近6ヶ月の通帳に大きな異常がない（急激な残高減少・頻繁な不審な入出金がない）ことが審査を通りやすくします。
条件4：申込者が継続した事業実態を持つ
- 業歴1年以上（開業直後は対応できない会社もある）
- 定期的な売上がある（通帳で確認できる）
- 固定の取引先がある
審査が通りにくい（落ちやすい）条件
原因1：売掛先の信用力が低い
- 設立間もない会社（業歴1年未満）
- 支払い遅延の前例がある会社
- 業績が悪化している会社
- 個人（法人格のない個人）
- 海外企業（外国企業への請求は対応不可の場合が多い）
原因2：売掛金に問題がある
架空の売掛金・二重譲渡は不正行為です。発覚した場合は契約解除だけでなく、法的責任を問われる場合もあります。
- 架空の請求書（実際のサービス・商品提供が伴わない）
- 同一の売掛金を複数のファクタリング会社に売却（二重譲渡）
- 支払期日が極端に近い（7日以内）または遠い（120日超）
原因3：申込者に重大な問題がある
以下の状況は、会社によっては対応困難：
- 破産・民事再生など法的整理中
- 反社会的勢力への関与が疑われる
- 通帳に不審な入出金がある
なお、以下は多くの会社で審査通過できます：
- 赤字決算（売掛先が健全なら問題なし）
- 税金の滞納（条件によっては対応可能）
- 銀行融資の審査落ち（別の評価基準のため影響しない）
審査が甘い・通りやすいおすすめファクタリング会社
1位：アクセルファクター（審査通過率93%以上）
| 項目 | 内容 | |------|------| | 審査通過率 | 93%以上（業界最高水準） | | 手数料 | 0.5〜12% | | 入金スピード | 最短2時間 | | 赤字決算 | 対応可能 | | 税金滞納 | 条件によって対応可能 |
審査が通りやすい理由： 売掛先の信用力を最優先に評価するため、申込企業の財務状況が悪くても通過できるケースが多い。審査通過率93%以上は業界トップ水準。
2位：ベストファクター（審査通過率92.25%）
| 項目 | 内容 | |------|------| | 審査通過率 | 92.25% | | 手数料 | 2〜20% | | 入金スピード | 最短即日 | | 対応金額 | 10万円〜1億円 | | 個人事業主 | OK |
審査が通りやすい理由： 中小企業・個人事業主に特化した審査基準を持つ。10万円からの少額にも対応しており、審査完了まで平均5分。
3位：メンターキャピタル（審査通過率90%超）
| 項目 | 内容 | |------|------| | 審査通過率 | 90%超 | | 手数料 | 2〜20% | | 入金スピード | 最短即日 | | 赤字・税金滞納 | 対応可能 | | 特徴 | 厳しい状況でも柔軟対応 |
審査が通りやすい理由： 赤字決算・税金滞納・銀行融資否決後でも積極的に審査。「他社で断られた」という状況でも対応できるケースが多い。
4位：ラボル（開業直後・個人間取引OK）
| 項目 | 内容 | |------|------| | 審査通過率 | 非公開（高水準） | | 手数料 | 一律10% | | 入金スピード | 最短30分 | | 開業直後 | OK | | 個人間取引 | OK |
審査が通りやすい理由： 開業直後でも申込可能。個人間の取引（個人顧客への請求書）にも対応しており、通常のファクタリングでは難しいケースにも対応。
5位：みんなのファクタリング（柔軟審査）
| 項目 | 内容 | |------|------| | 手数料 | 3〜15% | | 入金スピード | 最短2時間 | | 対応金額 | 制限なし | | 個人事業主 | OK | | 特徴 | 柔軟な審査姿勢 |
審査が通りやすい理由： 規模に関わらず柔軟な審査を行い、中小・零細企業や個人事業主に対応。
審査に通過するための準備
必要書類を揃える
審査の精度を上げるために、以下の書類を準備しておきましょう：
必須書類：
- 売掛金の請求書（申込する売掛金の証明）
- 直近6ヶ月の通帳コピー
あると審査が有利になる書類：
- 売掛先との基本契約書
- 発注書・納品書（取引実態の証明）
- 決算書（直近2期分）
申込時のポイント
1. 信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ 複数の売掛先がある場合、より信用力の高い企業への請求書でファクタリングを申し込む。
2. 売掛金の実在性を証明できる書類を準備する 請求書だけでなく、納品書・検収書・契約書を揃えることで、架空請求の疑いを払拭できます。
3. 通帳の説明ができるようにしておく 大きな入出金がある場合、理由を説明できるようにしておくと審査がスムーズです。
まとめ
ファクタリングの審査は、銀行融資と比べて「甘い」ことは事実です。しかし、それは「誰でも無条件で通る」という意味ではありません。
審査通過のカギは「売掛先の信用力」：
- 上場企業・大手企業・官公庁への請求書があれば、自社の状況が悪くても通過できる可能性が高い
- 赤字・税金滞納・銀行融資落ちでも諦める必要はない
審査に不安な方には： アクセルファクター（93%）、ベストファクター（92.25%）、メンターキャピタル（90%超）の3社が審査通過率の高いおすすめ会社です。
よくある質問（FAQ）
Q. 創業1年未満でもファクタリングは利用できますか？
A. 会社によります。ラボルは開業直後でも利用可能です。一般的に創業間もない場合は、より厳しい審査になる傾向があります。
Q. 消費者金融の借入が多くてもファクタリングは利用できますか？
A. ファクタリングは借入ではなく売掛金の売却なので、消費者金融の借入状況は審査に直接影響しません。信用情報の照会をしない会社がほとんどです。
Q. 決算書が赤字でも審査に通りますか？
A. 通過できる可能性があります。メンターキャピタルやアクセルファクターは赤字決算でも対応しています。審査では自社の財務よりも売掛先の信用力が重視されます。
Q. 審査に落ちる原因は何ですか？
A. 主な原因は①売掛先の信用力が低い（個人・設立間もない会社等）、②売掛金の実在性に疑問がある、③申込者が破産・民事再生中、④二重譲渡の疑いがある、などです。
Q. 複数のファクタリング会社に同時に申し込んでもいいですか？
A. 同じ売掛金を複数社に申し込むことは「二重譲渡」になる可能性があり、避けてください。ただし、異なる売掛金で複数社に申し込むことは問題ありません。
この記事は2026年4月時点の情報に基づいています。各サービスの最新情報は公式サイトでご確認ください。
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