赤字でも融資は受けられる？個人事業主が審査に通る5つの方法
「赤字決算だから融資は無理だろう…」と諦めていませんか？
確かに赤字は融資審査でマイナス要因になりますが、赤字＝絶対に借りられないわけではありません。 赤字の原因や種類、そして申し込む先を正しく選べば、個人事業主でも資金を調達できる方法はあります。
この記事では、赤字でも融資を受けられる5つの方法と、赤字の種類による審査への影響の違い、そして赤字から脱却するための改善策を解説します。
赤字の種類によって融資のハードルは変わる
一口に「赤字」といっても、金融機関の見方は赤字の原因によって大きく異なります。
融資審査で比較的許容される赤字
| 赤字の種類 | 理由 | 審査での評価 | |-----------|------|-----------| | 開業初年度の赤字 | 初期投資が大きく、売上が立ち上がっていない | 事業計画が妥当であれば許容 | | 設備投資による赤字 | 機械・車両・内装工事など大きな投資を実施 | 投資効果の説明ができれば問題なし | | 減価償却費による帳簿上の赤字 | 実際のキャッシュアウトを伴わない経費 | キャッシュフローで黒字なら評価される | | 一時的な外部要因による赤字 | コロナ禍・災害・取引先倒産等 | 回復見込みがあれば考慮される |
融資審査で厳しく見られる赤字
| 赤字の種類 | 理由 | 審査での評価 | |-----------|------|-----------| | 売上低迷による慢性的な赤字 | 事業モデルに問題がある可能性 | 改善計画がないと困難 | | 2期連続以上の赤字 | 回復の見込みが立ちにくい | かなり厳しい | | 債務超過状態 | 負債が資産を上回っている | ほぼ困難 |
キーポイント: 融資審査では「なぜ赤字なのか」「今後改善する見込みはあるか」を具体的に説明できるかどうかが勝負の分かれ目です。
赤字でも融資を受けられる5つの方法
方法1: 日本政策金融公庫のセーフティネット貸付
おすすめ度：★★★★★
日本政策金融公庫は政府系金融機関であり、民間銀行と比べて赤字企業への融資に積極的です。
| 項目 | 内容 | |------|------| | 融資限度額 | 4,800万円 | | 金利 | 年1.0〜2.5%程度 | | 返済期間 | 設備資金15年以内、運転資金8年以内 | | 据置期間 | 設備資金3年以内、運転資金3年以内 |
特に「経営環境変化対応資金（セーフティネット貸付）」は、売上が減少している事業者を対象としており、赤字であっても利用できる可能性があります。
審査に通るコツ:
- 赤字の原因を明確に説明する
- 改善計画を具体的な数値で示す
- 直近の売上が回復傾向にあることを証明する
詳しくは日本政策金融公庫の融資ガイドをご覧ください。
方法2: 自治体の制度融資
おすすめ度：★★★★☆
制度融資は、自治体・金融機関・信用保証協会の3者が連携する融資制度です。自治体によっては赤字事業者向けの特別枠を設けているケースがあります。
| メリット | デメリット | |---------|----------| | 低金利（0.5〜2.0%） | 審査に1〜2か月かかる | | 信用保証協会の保証付き | 保証料が必要 | | 自治体が利子補給してくれる場合あり | 必要書類が多い |
ポイント: 各自治体の産業振興課や商工会議所に相談すると、赤字でも利用できる制度を紹介してもらえることがあります。
方法3: ファクタリング（売掛金の早期現金化）
おすすめ度：★★★★☆
ファクタリングは融資ではなく売掛金の買取サービスです。審査で重視されるのは利用者の信用力ではなく、売掛先（取引先）の支払い能力です。
| 項目 | 内容 | |------|------| | 調達可能額 | 売掛金の70〜95% | | 手数料 | 2社間：8〜18%、3社間：2〜9% | | 入金スピード | 最短即日 | | 赤字の影響 | ほぼなし（売掛先の信用力が重要） |
赤字でもファクタリングが使える理由:
ファクタリングは「借入」ではなく「売掛金の売却（債権譲渡）」です。したがって、利用者が赤字であっても、売掛先が信用力のある企業であれば問題なく利用できます。
個人事業主のファクタリング利用については個人事業主向けファクタリングガイドで詳しく解説しています。
方法4: ビジネスローン（ノンバンク）
おすすめ度：★★★☆☆
消費者金融系のビジネスローンは、銀行融資と比べて審査基準が緩やかです。赤字でも借りられる可能性があります。
| 項目 | 内容 | |------|------| | 融資限度額 | 50〜1,000万円 | | 金利 | 年5〜18% | | 審査期間 | 最短即日〜数日 | | 赤字の影響 | 融資額の減額はあるが利用可能なケースあり |
注意点:
- 金利が高いため長期借入には向かない
- 返済計画を慎重に立てる必要がある
- 複数社からの借入は避ける（多重債務リスク）
方法5: 不動産担保ローン
おすすめ度：★★★☆☆
自宅や事業用不動産を担保にすれば、赤字でも比較的大きな金額を借りられます。
| 項目 | 内容 | |------|------| | 融資限度額 | 不動産評価額の60〜80% | | 金利 | 年3〜10% | | 返済期間 | 最長30年 | | 赤字の影響 | 担保があるため比較的緩やか |
リスク: 返済が滞った場合、不動産を失う可能性があります。最終手段として検討してください。
赤字でも審査に通るための準備
1. 赤字の原因を明確に説明する資料を用意する
「なぜ赤字になったのか」を客観的な数字で説明できるように準備しましょう。
- 売上推移のグラフ
- 大型投資の明細
- 外部要因（市場環境の変化等）のデータ
2. 改善計画を具体的な数値で示す
「今後は頑張ります」ではなく、具体的な数字を示すことが重要です。
| 項目 | 記載例 | |------|--------| | 売上見込み | 「新規取引先2社が確定しており、月売上30万円増加の見込み」 | | 経費削減 | 「事務所を移転し、月5万円の家賃削減を実施済み」 | | 黒字化時期 | 「2026年7月から月次黒字化の見込み」 |
3. キャッシュフロー計算書を作成する
帳簿上は赤字でも、減価償却費を加算したキャッシュフローベースでは黒字というケースは少なくありません。
計算式: 実質キャッシュフロー ＝ 税引後利益 ＋ 減価償却費
例えば、税引後利益が-50万円でも、減価償却費が120万円あれば、実質キャッシュフローは+70万円です。この計算を書面で示すことで、返済能力があることをアピールできます。
4. 通帳の入金実績を整理する
確定申告書が赤字でも、通帳に安定した入金があることを示せれば、審査担当者の印象は大きく変わります。直近6か月分の通帳を整理し、入金パターンが安定していることを示しましょう。
赤字を改善するための3つの対策
融資を受けながら、同時に赤字体質の改善にも取り組みましょう。
対策1: 売上の単価を上げる
新規顧客を増やすよりも、既存顧客の単価を上げる方が効率的です。値上げ交渉、セットメニューの提案、追加サービスの提供を検討しましょう。
対策2: 固定費を見直す
毎月かかる固定費を削減することで、損益分岐点を下げられます。
- 家賃の交渉・移転
- 不要なサブスクリプションの解約
- 外注先の見直し
- 保険料の最適化
対策3: 売掛金の回収を早める
売上が立っていても、入金が遅ければ資金繰りは苦しくなります。支払いサイトの短縮交渉や、ファクタリングの活用でキャッシュの回転を速めることが有効です。
まとめ
赤字だからといって資金調達を諦める必要はありません。重要なのは、赤字の原因を理解し、適切な調達方法を選ぶことです。
| 方法 | 金利・手数料 | 赤字への対応 | スピード | |------|-----------|-----------|--------| | 日本政策金融公庫 | 1.0〜2.5% | 比較的寛容 | 2〜3週間 | | 制度融資 | 0.5〜2.0% | 自治体による | 1〜2か月 | | ファクタリング | 2〜18% | 赤字でも利用可 | 最短即日 | | ビジネスローン | 5〜18% | 審査基準が緩め | 最短即日 | | 不動産担保ローン | 3〜10% | 担保次第 | 1〜3週間 |
最優先で検討すべきは日本政策金融公庫です。金利が最も低く、赤字事業者への理解もあります。急ぎの場合はファクタリングやビジネスローンも選択肢に入れましょう。
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