赤字でも融資は受けられるか｜個人事業主が審査に通るための5つの方法
赤字決算の場合、融資は受けられないと考える個人事業主の方も少なくありません。
赤字は融資審査でマイナス要因になりますが、赤字であることが、融資を受けられないことを意味するわけではありません。 赤字の原因や種類を把握し、申込先を適切に選べば、個人事業主でも資金を調達できる方法があります。
この記事では、赤字でも融資を受けられる5つの方法、赤字の種類による審査への影響の違い、赤字から脱却するための改善策を解説します。
赤字の種類による融資の難易度の違い
一口に「赤字」といっても、金融機関の評価は、赤字の原因によって大きく異なります。
融資の審査で比較的許容される赤字
| 赤字の種類 | 理由 | 審査での評価 |
|---|---|---|
| 開業初年度の赤字 | 初期投資が大きく、売上が十分に立ち上がっていない | 事業計画が妥当であれば許容される |
| 設備投資による赤字 | 機械・車両・内装工事など、大きな投資を実施した | 投資効果を説明できれば問題は小さい |
| 減価償却費による帳簿上の赤字 | 実際の資金の流出を伴わない経費 | キャッシュフローが黒字であれば評価される |
| 一時的な外部要因による赤字 | 感染症の流行・災害・取引先の倒産等 | 回復の見込みがあれば考慮される |
融資の審査で厳しく評価される赤字
| 赤字の種類 | 理由 | 審査での評価 |
|---|---|---|
| 売上低迷による慢性的な赤字 | 事業モデルに問題がある可能性がある | 改善計画がないと困難 |
| 2期連続以上の赤字 | 回復の見込みが立ちにくい | 厳しい |
| 債務超過状態 | 負債が資産を上回っている | 困難な場合が多い |
重要な点: 融資の審査では、「赤字の理由」と「今後改善する見込み」を具体的に説明できるかどうかが、結果を大きく左右します。
赤字でも融資を受けられる5つの方法
方法1: 日本政策金融公庫のセーフティネット貸付
当サイトの評価：★★★★★
日本政策金融公庫は政府系金融機関であり、民間銀行と比べて、赤字の事業者への融資にも積極的です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 融資限度額 | 4,800万円 |
| 金利 | 年1.0〜2.5%程度 |
| 返済期間 | 設備資金15年以内、運転資金8年以内 |
| 据置期間 | 設備資金3年以内、運転資金3年以内 |
特に、「経営環境変化対応資金（セーフティネット貸付）」は売上が減少している事業者を対象としており、赤字であっても利用できる可能性があります。
審査に通るためには、次の点が重要です。
- 赤字の原因を明確に説明する
- 改善計画を具体的な数値で示す
- 直近の売上が回復傾向にあることを示す
詳しくは、日本政策金融公庫の融資ガイドをご覧ください。
方法2: 自治体の制度融資
当サイトの評価：★★★★☆
制度融資は、自治体・金融機関・信用保証協会の3者が連携する融資制度です。自治体によっては、赤字の事業者向けの特別枠を設けているケースがあります。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 低金利（0.5〜2.0%） | 審査に1〜2か月かかる |
| 信用保証協会の保証付き | 保証料が必要 |
| 自治体による利子補給がある場合がある | 必要書類が多い |
各自治体の産業振興課や商工会議所に相談すると、赤字でも利用できる制度について案内を受けられることがあります。
方法3: ファクタリング（売掛金の早期資金化）
当サイトの評価：★★★★☆
ファクタリングは融資ではなく、売掛金の買取サービスです。審査で重視されるのは、利用者の信用力ではなく、売掛先（取引先）の支払い能力です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 調達可能額 | 売掛金の70〜95% |
| 手数料 | 2社間：8〜18%、3社間：2〜9% |
| 入金スピード | 最短即日 |
| 赤字の影響 | ほぼない（売掛先の信用力が重要） |
赤字でもファクタリングを利用できる理由:
ファクタリングは「借入」ではなく、「売掛金の売却（債権譲渡）」です。そのため、利用者が赤字であっても、売掛先が信用力のある企業であれば利用できる場合があります。
個人事業主のファクタリングの利用については、個人事業主向けファクタリングガイドで詳しく解説しています。
方法4: ビジネスローン（ノンバンク）
当サイトの評価：★★★☆☆
消費者金融系のビジネスローンは、銀行融資と比べて審査基準が緩やかです。赤字でも借りられる可能性があります。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 融資限度額 | 50〜1,000万円 |
| 金利 | 年5〜18% |
| 審査期間 | 最短即日〜数日 |
| 赤字の影響 | 融資額が減額される場合はあるが、利用できるケースがある |
利用にあたっては、次の点にご注意ください。
- 金利が高いため、長期の借入には適していない
- 返済計画を慎重に立てる必要がある
- 複数社からの借入は避ける（多重債務のリスク）
方法5: 不動産担保ローン
当サイトの評価：★★★☆☆
自宅や事業用の不動産を担保にすれば、赤字でも比較的大きな金額を借りられます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 融資限度額 | 不動産評価額の60〜80% |
| 金利 | 年3〜10% |
| 返済期間 | 最長30年 |
| 赤字の影響 | 担保があるため、比較的緩やか |
リスク: 返済が滞った場合、不動産を失う可能性があります。他の方法を検討したうえで、最後の手段としてご検討ください。
赤字の状態で審査に通るための準備
1. 赤字の原因を明確に説明する資料を用意する
赤字になった理由を、客観的な数字で説明できるように準備してください。
- 売上推移のグラフ
- 大型投資の明細
- 外部要因（市場環境の変化等）のデータ
2. 改善計画を具体的な数値で示す
意欲のみを伝えるのではなく、具体的な数字を示すことが重要です。
| 項目 | 記載例 |
|---|---|
| 売上見込み | 「新規取引先2社が確定しており、月売上30万円増加の見込み」 |
| 経費削減 | 「事務所を移転し、月5万円の家賃削減を実施済み」 |
| 黒字化時期 | 「2026年7月から月次黒字化の見込み」 |
3. キャッシュフロー計算書を作成する
帳簿上は赤字でも、減価償却費を加算したキャッシュフローでは黒字というケースは少なくありません。
計算式: 実質キャッシュフロー ＝ 税引後利益 ＋ 減価償却費
たとえば、税引後利益が-50万円でも、減価償却費が120万円あれば、実質的なキャッシュフローは+70万円です。この計算を書面で示すことで、返済能力があることを説明できます。
4. 通帳の入金実績を整理する
確定申告書が赤字でも、通帳に安定した入金があることを示せれば、審査での評価は大きく変わります。直近6か月分の通帳を整理し、入金が安定していることを示してください。
赤字を改善するための3つの対策
融資を受けながら、赤字の体質の改善にも取り組んでください。
対策1: 売上の単価を上げる
新規顧客を増やすよりも、既存顧客の単価を上げる方が効率的な場合があります。価格の改定、セットメニューの提案、追加サービスの提供をご検討ください。
対策2: 固定費を見直す
毎月かかる固定費を削減することで、損益分岐点を下げることができます。
- 家賃の交渉・移転
- 不要なサブスクリプションの解約
- 外注先の見直し
- 保険料の見直し
対策3: 売掛金の回収を早める
売上が計上されていても、入金が遅ければ資金繰りは厳しくなります。支払いサイトの短縮交渉や、ファクタリングの活用により、資金の回転を速めることが有効です。
まとめ
赤字であっても、資金調達の方法はあります。重要なのは、赤字の原因を理解し、適切な調達方法を選ぶことです。
| 方法 | 金利・手数料 | 赤字への対応 | スピード |
|---|---|---|---|
| 日本政策金融公庫 | 1.0〜2.5% | 比較的柔軟 | 2〜3週間 |
| 制度融資 | 0.5〜2.0% | 自治体による | 1〜2か月 |
| ファクタリング | 2〜18% | 赤字でも利用できる場合がある | 最短即日 |
| ビジネスローン | 5〜18% | 審査基準が緩やか | 最短即日 |
| 不動産担保ローン | 3〜10% | 担保の内容による | 1〜3週間 |
最初に検討すべきは日本政策金融公庫です。金利が最も低く、赤字の事業者にも一定の理解があります。急ぎの場合は、ファクタリングやビジネスローンもご検討ください。
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