【2026年最新】個人事業主がお金を借りる方法9選｜審査に通りやすい順に比較
個人事業主が資金を借りる方法には、複数の選択肢があります。
個人事業主が資金を借りる方法は、大きく分けて9つあります。方法によって、金利・審査の厳しさ・入金スピードは大きく異なります。
この記事では、9つの方法を審査に通りやすい順に整理し、状況に応じた借入方法の選び方を解説します。
個人事業主がお金を借りる9つの方法【審査に通りやすい順】
| No. | 方法 | 金利/手数料 | 審査難易度 | スピード | 信用情報 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ファクタリング | 1〜20% | ★☆☆☆☆ | 最短即日 | 影響なし |
| 2 | 小規模企業共済貸付 | 年0.9〜1.5% | ★☆☆☆☆ | 即日〜1週間 | 影響なし |
| 3 | ビジネスローン（ノンバンク） | 年3〜18% | ★★☆☆☆ | 最短即日 | 影響あり |
| 4 | ビジネスローン（銀行系） | 年1.8〜14% | ★★★☆☆ | 数日〜1週間 | 影響あり |
| 5 | 日本政策金融公庫 | 年0.3〜3% | ★★★☆☆ | 2〜3週間 | 影響あり |
| 6 | 信用金庫 | 年1〜5% | ★★★☆☆ | 2〜4週間 | 影響あり |
| 7 | 自治体の制度融資 | 年0.1〜3% | ★★★☆☆ | 1〜2ヶ月 | 影響あり |
| 8 | 銀行融資（プロパー） | 年1〜4% | ★★★★★ | 2〜4週間 | 影響あり |
| 9 | 親族からの借入 | 応相談 | なし | 即日 | 影響なし |
注: ファクタリングは厳密には「借入」ではなく「売却」ですが、資金調達方法の中で審査に通りやすい方法であるため、1番目に掲載しています。
1. ファクタリング【審査に最も通りやすい】
審査に通りやすい理由: 審査の対象が、申込者ではなく「売掛先（取引先）」であるためです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 費用 | 1〜20%（売掛金額に対して） |
| スピード | 最短即日 |
| 条件 | 請求書（売掛金）があること |
| 信用情報 | 影響なし |
主なサービス:
- ペイトナー（最短即日・1万円〜）
- QuQuMo（手数料1%〜）
- アクセルファクター（赤字決算でも利用可（公式FAQ））
適している方: 請求書があり、すぐに資金が必要な方。信用情報に影響させたくない方。
2. 小規模企業共済の貸付【低金利・即日も可能】
小規模企業共済に加入していれば、掛金の範囲内で、即日〜1週間で借りることができます。
| 貸付の種類 | 金利 |
|---|---|
| 一般貸付 | 年1.5% |
| 緊急経営安定貸付 | 年0.9% |
| 傷病災害時貸付 | 年0.9% |
条件: 小規模企業共済に加入していること。
3. ビジネスローン（ノンバンク系）【最短即日】
| サービス | 金利 | 限度額 | スピード |
|---|---|---|---|
| AGビジネスサポート | 年3.1〜18% | 〜1,000万円 | 最短即日 |
| プロミス自営者 | 年6.3〜17.8% | 〜300万円 | 最短即日 |
適している方: 請求書がなく、当日〜翌日に資金が必要な方。
4. ビジネスローン（銀行系）【低金利】
| サービス | 金利 | 限度額 | スピード |
|---|---|---|---|
| PayPay銀行 | 年1.8〜13.8% | 〜1,000万円 | 数日 |
| GMOあおぞら | 年0.9〜14% | 〜1,000万円 | 数日 |
適している方: 数日待つことができ、低金利で借りたい方。
5. 日本政策金融公庫【費用面で最も有利】
| 制度 | 金利 | 限度額 | スピード |
|---|---|---|---|
| 新規開業・スタートアップ | 年0.3〜3% | 7,200万円 | 2〜3週間 |
| 一般貸付 | 年0.3〜3% | 4,800万円 | 2〜3週間 |
適している方: 2〜3週間待つことができ、できるだけ低金利で借りたい方。
6〜9. その他の方法
6. 信用金庫: 地域密着型で、対面での相談に適している 7. 自治体の制度融資: 金利は最も低いが、1〜2ヶ月かかる 8. 銀行融資: 低金利だが、審査が最も厳しい 9. 親族からの借入: 審査はないが、人間関係に影響するリスクがある
審査に通らない場合の対処方法
ケース1: 信用情報に問題がある
→ ファクタリング（信用情報を照会しない）
ケース2: 赤字・税金滞納がある
→ ファクタリング（売掛先を基準とした審査） → アクセルファクター（赤字決算でも利用可（公式FAQ））
ケース3: 開業したばかりである
→ 日本政策金融公庫の創業融資（開業前でも利用可能） → ファクタリング（請求書があれば業歴を問わない）
ケース4: 請求書がない
→ ビジネスローン（売掛金は不要） → 日本政策金融公庫（事業計画書に基づく審査）
利用してはいけない借入方法
- 闇金（ヤミ金融） — 年利数百〜数千%。取り立てが違法・暴力的
- クレジットカード現金化 — カード会社の規約違反。カードの利用停止のリスク
- 個人間融資（SNS等） — 闇金の一形態。犯罪に巻き込まれる可能性
- 給与ファクタリング — 金融庁が違法と判断
正規の方法で資金を調達してください。
まとめ
| 緊急度 | 適した方法 |
|---|---|
| 当日中 + 請求書あり | ファクタリング（ペイトナー 最短即日） |
| 当日中 + 請求書なし | ビジネスローン（AG 即日） |
| 1週間以内 | 銀行系ビジネスローン |
| 2〜3週間 | 日本政策金融公庫 |
| 1ヶ月以上 | 自治体の制度融資 |
ファクタリングの無料見積もりを取りつつ、並行して日本政策金融公庫に相談する方法をおすすめします。
この記事は2026年4月時点の情報に基づいています。
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